房贷门槛变高?不只你,大家都误解了

2019-08-01 - 27

房贷门槛变高?不只你,大家都误解了

在2008年次贷危机和美国房产市场崩盘后,房贷标准大幅收紧,信用评分要求上升,大多数借款人必须支付头期款才可能申请得到房贷。 

而且业界还订定了新规则,限制申请人相对于其收入可以承担多少债务有明确的数字,以回应以往无法无天的放贷作法。 

虽然这些规定并非拒绝让消费者买屋置产,但显然很多人会有这么误解。 

根据房利美(Fannie Mae)最近对3000多人进行的一项调查显示,大多数消费者现在认为符合房贷标准的难度要比实际申请来得难。受访者认为他们需要更高的信用评分和更高的首付款。他们对贷方要求的最低债务水平也不太了解。 

随着线上信用监控网站和房贷利率计算器的激增,越来越多受访者表示他们最近已可查看自己的信用评分,但近半的人不记得它是什么。 

高估信用评分及首付款 

房利美将结果与2015年的基准调查进行了比较。调查发现,虽然使用线上房贷讯息的人数大增,但消费者若非完全不知就是高估了申请贷款所需的最低信用评分。受访者中有一半不确定,14%的人认为FICO得分需要高于680,而32%认为需要高于620。其实最低FICO得分应该是550。目前的屋主和房客同样不知情。 

消费者还高估了房贷所需的首付款。大多数人不知道需要多少,13%认为最低要求是20%,20%认为需要6-10%。实际上,联邦住房管理局(FHA)规定最低首付只需3.5%,还有其他像是美国农业部(USDA)以及美国退伍军人事务部(USDVA)甚至提供零首付选项。 

联邦住房管理局(FHA)规定最低首付只需3.5% 

至于债务水平,消费者可以有资格获得抵押贷款,只要其收入的50%可用于支付总债务即可,但61%的受访者表示他们不知道这个比率到底是多少,而大多数人说这个门槛是40%。 

房利美首席经济学家邓肯(Doug Duncan)表示,「我想这是因为这是种一生中极少进行的交易」、「大多数人一生中买房或再融资可能只有四到五次。这与每天查看支票帐户或信用卡帐户那种日常生活交易的惯例完全不同。」 

但即便是那些被认为比较有概念的人,像是现任屋主、积极规画近日买房的人和那些具有一般金融知识的人,对于房贷要求而言并不比其他人知晓得多。房利美调查指出,目前只有33%的现任房客表示他们认为申请房贷很容易。 

无法申请房贷的原因,其中是信用评分或信用历史不足 

很难估计有多少房客因为不知情而不去购屋,但可以肯定的是有一些人是如此。大约四分之一的受访房客表示他们认为自己无法申请房贷的主要原因,是因为他们没有足够的收入来支付每月房贷。第二个最普遍的原因是现有债务太多,第三个是信用评分或信用历史不足。 

多数人不知低首付方案 

邓肯说:「我相信的确有些人不知道有低首付款的方案。」、「如果看到贷方网站上的广告,它不会提供可能存在信用评分调整的特殊方案的详细讯息。因为它们不是重点产品,因此消费者可能没有意识到其实是有特殊方案存在。」 

虽然消费者过去常常从贷方获取所有讯息,但越来越少的人以此作为主要讯息来源,相较于2015年的58%,这个比率现在只有47%。现在大多数人都上网查看。 

房贷处理公司Ellie Mae的一项调查显示,将近三分之二的受访者希望能够完全在线上申请并完成房贷申请。千禧世代透过线上和面对面互动方式申请房贷的比率最高。 

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